网货人的10年

作者：尹晨飞

页数：228页

出版社：广东人民出版社

出版日期：2017

ISBN：9787218119847

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内容简介

　　拍拍贷的十年很精彩，作为拓荒者，拍拍贷是中国互联网金融行业的一个缩影，亦是创业大潮中的一面镜子。　　《网贷人的10年》记录了一群人十年的梦想，或许很多怀揣梦想的人，都能在拍拍贷的故事里面看到自己。　　《网贷人的10年》作为一个新兴行业的开拓者，拍拍贷的故事里面缺少先知先觉带来的红利。相反，在一个相当长的时间区间内，几位创始人遭遇的不是鲜花和掌声，而是不被理解的寂寞，然而，哪怕前路艰险，他们仍坚持砥砺前行。

目录

节选

　　《网贷人的10年》：　　为了留住用户，拍拍贷用风险准备金来替代担保政策。不过，风险准备金赔付本金的门槛较高——当时的政策是，要成功投资50个以上借款列表，同时每笔借款的成功借出金额必须小于5000元且小于列表借入金额的1/3。也就是说，拍拍贷不对单笔借款做保障，而是对整个本金做保障，保障用户总的盘子，此举是为了培养用户的分散投资习惯。　　拍拍贷的单笔投资是50元起步，一位融资10000元的借款人可能会在拍拍贷平台上找到200位债主，一位借出10000元的投资人可以将资金分散借给200位借款人，拍拍贷希望以这种小额投资模式向投资人传递分散投资、规避风险的理念。　　截至2011年岁末，拍拍贷创业4年时，国内注册的网贷平台仅有10家。但时至2012年，网贷行业内的参与者与业务量都呈现出井喷式增长。截至2013年岁末，国内可统计的网贷平台已增长逾干家。可此时，坚持不担保的拍拍贷的身影却显得有些孤独。　　业内风起云涌的后来者，几乎都不同程度地将线下模式嵌入了网贷平台，并向用户作出“如出现借款人违约，由平台或第三方担保机构垫付本息”的承诺。而此时的拍拍贷依然坚持着创业之初“不做线下、不垫付本息”的纯平台模式，只为来自线上的用户做撮合交易，由客户自己承担可能出现的违约损失。　　人人贷、红岭创投、陆金所、开鑫贷等后起之秀，在线下模式及垫付本息承诺的支撑下，业务量迅速崛起——创立于2009年的人人贷，在2013年实现了15.69亿元的平台交易量；同样创立于2009年的红岭创投，早在2012年全年总交易量已突破14亿元；截至2013年岁末，上线仅12个月的开鑫贷，由于植入了小贷模式，平台累计成交额已超23亿元。而此时，拍拍贷2013年的业务量刚刚突破10亿元。　　“我们圈里人常说拍拍贷是业内的活雷锋，替大家探索了那么多，纯洁地不求回报。”国内另一家网贷的高管如是评价。拍拍贷的创业团队，像一群略显落寞的理想主义者，坚守在他们的理想国中。　　出乎绝大部分从业者意料的是，形势在慢慢反转。历经2013年和2014年的跑路潮，投资人在雷声阵阵的网贷行业逐渐走向理性，小额度、分散投资的人群越来愈多，拍拍贷的投资人数也在不断回流。　　以红岭创投为代表的平台一向以提前垫付逾期标的款为自己的优势，但这种做法也遭到监管的挑战。换言之，作为信息中介的平台，所有的投资行为要投资人自己负责，平台要去担保化。平台不再垫付逾期借款，将成为平台走向规范化的必由之路。　　2015年，银监会等多部门起草的《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法（征求意见稿）》明确提出，借款人与出借人遵循“借贷自愿、诚实守信、责任自负、风险自担”的原则承担借贷风险，网络借贷信息中介机构不承担借贷的违约风险。　　“刚性兑付，是监管层最关心的话题，其实真不是刚性兑付的错，但为了满足监管要求，刚性兑付肯定会打破。”在2016年4月的红岭控股转型交流会上，红岭创投董事长周世平谈及垫付机制未来的出路时如是说。他表示，预计会用12-18个月来解决，“这也符合监管的过渡期”。然而，监管已经规定了平台方将不承诺刚性兑付。打破刚性兑付是平台逐渐要去做的。　　……